Kajian Bisnis Model Bank Syariah
KAJIAN BISNIS MODELBANK SYARIAHDepartemen Perbankan SyariahBank IndonesiaRifki IsmalForum Riset Perbankan SyariahUMI, Makassar 26-27 Juni 20121
Pentingnya Kajian Bisnis Model Penyamaan Persepsi antara regulator dan stakeholder (pelaku/praktisiperbankan syariah, akademisi, nasabah bank syariah, supplier,pemerintah dll) mengenai manfaat dan kontribusi dan value/nilai-nilaibank syariah dalam perekonomian Mempermudah koordinasi parapihak/stakeholders Menjadi acuan utama (benchmark) bagi Regulator (BI, DSN, OJK),dan pelaku bisnis perbankan dan pihak terkait dalam menjalankanoperasional perbankan syariah Meningkatkan peran bank syariah bagi perekonomian dan masyarakat Meningkatkan kontribusi bank syariah bagi perekonomian danmeningkatkan daya tahan bank syariah terhadap: Perubahan lingkungan bisnis, sosial dan persaingan Tantangan bisnis di masa datang. Potensi krisis keuangan/ekonomi.2
Apa itu Business Model?3
Definisi Bisnis ModelSketsaMock UpDefinisi Umum Business Model:“A business model describes the rationale of howan organization creates, delivers, andcaptures value” by Alex OsterwaldersDefinisi Model Bisnis Bank SyariahRegulatory Perspective Menjelaskan model-model bank syariah (operasional, economic, socialand sharia value) yang ditawarkan kepada masyarakat (public) danmeng-create the future model bank syariah.PrototypeCompany PerspectiveSukhoi SU-27FlankerSketsaSukhoi SU-47Berkut Menjelaskan bisnis model saat ini dan bisnis model benchmark yangmenjelaskan operasional sebuah perusahaan/organisasi untukmendeliver value-value kepada customer.4
Kajian Bisnis ModelKajian Bisnis Model Bank Syariah yangdilakukan Bank Indonesia: Menggambarkan bagaimana existing BisnisModel yang dijalankan oleh industri perbankansyariah saat ini dan menggambarkan arahpengembangan bisnis model bank syariahyang ideal ke depan yang lebih menonjolkannilai-nilai perbankan syariah sesuaiharapan/mimpi stakeholders5
Apa yang diinginkan stakeholders?6
Considerant Factor – IndonesianIslamic ScholarsThe industry is Islamic merely in its label.The industry is mimicking the conventional finance.The industry emphasised form over substance.The industry is not linked to the real economy.The industry is serving primarily the well-to-do in the society.Critics on Islamic Banking - Dr. Mohammad Omar Farooq- Head ofCentre for Islamic Finance Bahrain Institute of Banking and Finance)Features of Ideal IB Model PLS (risk-sharing) assets would imply robust investments leading to economicgrowth Choosing projects that make good economic sense Monitoring of the investments closely Equity financing usually long-term—lead to growth Sharing risks of assets by the liability side makes the bank more stable Losses covered by PSIA and capitalProf. Habib Ahmed - Durham University, UKBank Indonesia International Seminar on Islamic FinanceBandung 7-8 Mei 2012Back toDreams7
Considerant Factor – IndonesianIslamic Scholars(Bentuk yang ideal dan sesuai dengan konsep perbankansyariah yang diharapkan Format Operasi: Bank syariahberbasis kontrak profit and loss sharing (PLS).Ciri-ciri:Shariah-based solutions Akad PLS yang berlaku baik di sisi liability maupunaset. Dominasi dana PLS di sisi liability dan financing PLSdi sisi aset. Keduanya berjangka panjang. Income-sharingproducts Pasar uang menyediakan dana jangkadengan akad tabaru (qardh, wadiah, dll). Pasar modal didominasi oleh sukuk jangka panjangberakad investasi (Mudarabah, musyarakah).Shift from debt-basedproduct offering Lembaga pendukung yang lengkap: takaful, creditrating, otoritas pasar modal syariah, dll. Orientasi bank syariah: mencari profit langsung darikinerja sektor riil berjangka panjang.pendek1. SHARIA-BASEDMengembangkan transaksi dari masa sebelum Islam,yang kemudian diterima sebagai transaksi yang IslamiContoh: mudharabah, musyarakahSavings &IndebtednessInvestmentsxShariah-compliant products2. SHARIA-COMPLIANTMengkonversi transaksi dari keuangan konvensional,atau, meng-Islam-kan transaksi keuangan konvensionalmenjadi transaksi SyariahContoh: takaful, kartu kredit Textual meaning of the lawReplicating conventional creditservice offering(Subardjo Joyosumarto & Syafii Antonio, Board Seminar 15 Juni 2011)Back toDreams
Considerant FactorBlue Print Perbankan SyariahPentahapan Pencapaian Sasaran PengembanganPerbankan Syariah Nasional (Blueprint)Meletakan FondasiPertumbuhanPhase 1(2002 – 2004)Back toDreamsMemperkuatStruktur IndustriPhase 2(2005 – 2009)Mememenuhi standarkeuangan dan mutupelayananInternasionalPhase 3(2010 – 2012)Menuju integrasi dglembaga keuangansyariah lainnyaPhase 4(2013 – 2015)Source: Blue Print Perbankan Syariah tahun 2005
Pengembangan Perbankan Syariah di IndonesiaMemberi Kemanfaatan Bagi Perekonomian Nasional1. Menyediakan alternatif jasa keuangan danperbankan bagi masyarakat yangmenginginkan jasa keuangan danperbankan berdasarkan prinsip syariah2. Anti spekulatif, melalui penolakanterhadap aktivitas spekulatif di pasar valasdan di pasar modal, (built-in characteristicdari produk2 bank syariah)3. Menciptakan harmonisasi antara sektorkeuangan dengan sektor produktif riil(re-attachment) melalui penyediaanlikuiditas yang sesuai dengan aktivitas riilperekonomian. Mengurangi excess liquiditytrap.4. Mendorong fungsi sosial, memperluasjangkauan pertumbuhan ekonomi kepadaUMK dan masyarakat miskin, melaluiperan perbankan syariah dalam voluntarysector (CSR, ZISWaH)Back toDreamsConsiderant FactorBlue Print Perbankan SyariahMeningkatkan mobilisasi danamasyarakat u/ pembiayaanpembangunan nasional Financial DeepeningMendorong Financial Inclusion;maksimalisasi keterlibatanmasyarakat dan membuka aksespermodalanMendukung stabilitas harga danmeningkatkan daya tahan sistemkeuangan terhadap economicshocksMemperkuat sektor produktifperekonomian dan mendukungpencapaian inflasi yg rendahMemaksimalkan alokasi sumber dayaekonomiPemberdayaan UMKM dan socialsafety net menciptakan qualityof growth.Source: Blue Print Perbankan Syariah tahun 2007
Considerant FactorOutlook 2012Arah Pengembangan Perbankan Syariah Ke Depan12345 Mendorong berbagai upaya pemenuhan mutu dan jumlah SDM perbankan syariah dalamrangka menciptakan industri perbankan syariah yang berdaya saing tinggi Memformulasikan regulasi dan sistem pengawasan yang efektif untuk menjagasustainabilitas pertumbuhan industri perbankan syariah yang sehat Mewujudkan struktur perbankan syariah yang efisien dan sesuai dengan kebutuhanpelaku ekonomi, dengan didukung oleh infrastruktur yang lengkap dalam rangkameningkatkan fungsi intermediasi bank syariah dan perluasan pangsa pasar Mendorong pengembangan pasar keuangan syariah untuk meningkatkan mobilisasi danamasyarakat kepada sistem keuangan syariah Melakukan edukasi masyarakat dibidang perbankan syariah secara komprehensif, sertamenyediakan produk yang lengkap sesuai dengan kebutuhan dan pasar yang dinamisbagi perkembangan industri.(Speech Bp. Halim Alamsyah pada SAT 2011)Back toDreams11
Potential Models of IndonesiaRetail MarketConsiderant Factor-Islamic BankersInfrastuctureMarket/ProjectsWhat kind of capabilities do we need?Retail BankingWho are the players?Back toDreamsMost ofIndonesianbanks?Wholesale bankingForeignwholesalebanks?Yuslam FauziBank Indonesia International Seminar on Islamic FinanceBandung 7-8 Mei 2012
Considerant Factor-Islamic BankersBack toDreamsHerwin BustamanBank Indonesia International Seminar on Islamic FinanceBandung 7-8 Mei 201213
Karakter Sosial Masyarakat dan Nasabah(Customer Segments-Psikografis)Back toDreams Karakter Sosial Masyarakat Indonesia Solidarity, partnership, helpful Pragmatis dalam hal bisnis sangatrasional Religious Society Ulama Sentris Key Opinion Leader Key Partner/Media driveninformation (Royston 2011) Potential Future Bankable : 50% populasi dewasa yang memiliki aksesfinansial formal(Worldbank Report-2010) High net worth individual (HNWI) IndonesiaOktober 2011 mencapai 112 ribu orang(Credit Suisse Research Institute Segmentasi Nasabah – MDSP 2010 Pokoknya Syariah (16,4%) (22,4) Ikut-Ikutan (16,4%) (19,9%) Sesuai Kebutuhan dan Manfaat(14,3%) (27,9%) Terpaksa (19,2%) (8%) Pokoknya Konvensional (33,8%) (21,8%) Existing nasabah Bank Syariah ( 10,2 juta-Mar 2012)Karakter Nasabah Perbankan Syariah (Ismal Riset 2009)Minat dan tujuan menggunakan/berhubungan dg BankSyariah Sharia driven (56.8%) dari total responden. Profit driven (27%) Transaction driven (16.2%)Potensi Nasabah Loyalis usia 30-60 th sebanyak 9 juta Considerant FactorHasil survei Bank Indonesia bersamaMarkPlus Inc, dilaksanakan di 7 kota besardi Indonesia, pada bulan Mei 2008 dandiperbaharui bulan November 201014
Alat analisis yang digunakan?15
Business Model erRelationshipKey itRevenueStreamsBisnis Model Framework dengan pendekatan 9 blocks dapat menjelaskan tentang:1. Customer Segment yang dilayani oleh perbankan, chanel dan upaya untuk menjaga hubungan baik dengancustomer.2. Value Proposition yang akan ditawarkan kepada customer baik berupa produk dan jasa yang merupakan solusibagi kebutuhan customer (menaingkatkan value added bagi customer)3. Infrastruktur yang dibutuhkan untuk menjalankan aktivitas utama bisnis bank4. Financial Structure: Komponen pendapatan dan biaya untuk menghasilkan profit bagi perusahaanDiadopsi dari Alex Osterwalder, The Business Model Ontology, a proposition in a design science approach16
Kajian Literatur17
Type of Banking Business ModelActivity Investment Banking Kegiatan Bank di Capital Mkt and Money Market Commercial Banking Kegiatan Bank Umum (UU Perbankan) Universal Banking Kegiatan Bank Umum, Investment Banking dan AsuransiFinancialPurpose Consumer Banking Personal Account, Personal Loan (Konsumtif), Wealth Mgt Business Banking Pembiayaan Modal Kerja, Pembiayaan Investasi (Produktif)CustomerSegment Corporate Banking/Wholesale Banking Layanan bank untuk Nasabah perusahaan/korporasi besar, institusi pemerintah Retail Banking Layanan bank untuk Nasabah umum (mass market) dan Bisnis skalaMenengah, kecil dan mikro Community Banking/Rural Layanan bank untuk Nasabah komunitas tertentu/lokalSpecialPurposeChannel Development Banking Kegiatan bank untuk membiayai proyek pembangunan,eksplorasi SDA, serving public interest, infrastruktur dan industri strategis Agriculture Banking Kegiatan Bank untuk sektor pertanian, agrobisnis dan sektorterkait Cooperative Banking Kegiatan bank dengan sistem koperasi Social Banking Kegiatan Bank untuk non profit oriented (poor Customer) Green Banking Pendanaan Proyek-proyek yang ramah lingkungan Subsidiary Banking Kegiatan bank melalui pendirian anak perusahaan Window Banking Kegiatan bank melalui unit usaha Linkage Banking Kerjasama pembiayaan bank dgn LKB/LKBB (Channeling, Executing,Joint Financing) Branchless Banking Kegiatan Bank dengan minimalisasi peran kantor cabangTipe-tipe Bisnis model perbankan ini diperoleh dari berbagai literaturmengenai berbagai bisnis model yang dijalankan oleh perbankan saatini, baik di dalam maupun luar negeri18
Existing Model Bisnis Bank Syariah19
Bisnis Model Bank Syariah IndonesiaSource: Annual Report bank-bank syariah danStatement Bank Syariah dalam Bilateral Meeting dengan Individual Bank Syariah20
Lingkungan yang MempengaruhiBisnis Model Bank SyariahKekuatan Dalam IndustriTrends Utama Struktur dana jangka pendek SDM ahli di bidang Retail &Consumer Banking Bank Syariah merupakan TrendingTopic Return bank syariah semakinkompetitif Peraturan, Fatwa/Insentif Regulatoryang mendukung pengembanganindustri Coopetition dgn bank induk Changing Customer behaviour PenggunaanTekhnologi, E Money, Mainstream Perbankan Syariah ShariaBased with selected sharia compliance Konvergensi kegiatan usaha antar lembagakeuangan Universal Banking Konvergensi lembaga bank, non bank danpasar keuangan (OJK) RJPMN 2010-2014 Mempermudah aksespembiayaan masyarakat miskin ke sektorkeuangan dan perbankan (Financial Inclusion)BisnisModel Krisis Financial Global slowdown Economic Booming in Asia China, India 2014 GDP Indonesia masuk peringkat 14dunia (worldbank) Pertumbuhan GDP Indonesia 6.2%-6.7% Peningkatan Investment Grade Indonesia Proyek MP3EI ASEAN EconomicCommunity (MEA) Indikator perekonomian Indonesia relatifstabil Tingkat Inflasi yang moderat 4,5% ( 1%)Lingkungan Makro Middle Class meningkat GDP meningkat,angka kemiskinan menurun, gaya hidupmeningkat, konsumsi masy meningkat Bonus Demografi 2020-2030 Masyarakat Muslim yang besar 80% Needs and Demands untuk produkperbankan/lembaga keuangan High net worth individual (HNWI) IndonesiaOktober 2011 mencapai 112 ribu orang(Credit Suisse Research Institute)Kekuatan Pasar21
Bisnis Model Bank Syariah IndonesiaProduct Cash ManagementElectronic payrollPembayaran tail Produktif(SMEs)(SMEs) GiroDepositoReksadanaInvestasi EmasBisnis Model Pembiayaandengan marginyang kecil (specialrate) PembiayaanInvestasi danModal kerja Leasing Corporate/WholesaleBanking Infrastruktur Banking PembiayaanModal Kerja Kartu Kredit Gadai Commercial Banking Retail Business BankingRetailKonsumtifRetailKonsumtif Tabungan, DepositoTransferWealth ManagementE-Channel (Internetbanking, Mobilebanking ATM) SDB KPR, KKB,Multiguna Gadai Consumer Banking Retail Banking22
Business Model Bank Syariah ExistingTargetMenjadi market leaderInfrastrukturMayoritas bank syariah fokus di Retailbanking:Infrastruktur, SDM dan Jaringan kantoryang cukup luas untuk melayani nasabahRetail BankingInternet banking, ATM, mobile bankingsudah mulai berkembangKeterbatasan bank-bank untukmendapatkan dana-dana korporasi dandana pemerintah yang berjangka panjangKuantitas dan Kualitas SDM perbankansyariah masih terbatasCustomerOfferProduk utamayangditawarkanDebt basedFinancing(exp.Murabahadan Ijarah)Produk untukKebutuhanKonsumtifCorporateRetail Produktif(SMEs)RetailKonsumtifFinance Akad yang digunakan umumnya berbasisRevenue Sharing Struktur dana umumnya jangka pendekDiadopsi dari Alex Osterwalder, The Business Model Ontology, a proposition in a design science approach23
Arah PengembanganBisnis Model Bank Syariah24
Kesamaan MimpiAkademisi/PublikRegulatorMaqasid ShariaBerorientasi Sektor RiilCoopetition antar lembaga keuanganBerorientasi Domestik tetapi go globalGrowthSyariah ComplyBerorientasi Sektor riilFinancial InclusionGrowthKesamaanMimpiSyariah ComplySektor Riil ProduktifSustainable GrowthMarket LeaderProfit TinggiTarget Market BesarRisiko TerjagaSyariah complyAman, Murah, CepatFungsi SosialFasilitas BerkualitasSyariah complyCustomerBank25
Business Model Bank Syariah Ke depanMimpi Bersama (Visi)Mengembangkan Model Bisnis yang memberikan SyariahComply, kemanfaatan bagi lebih banyak masyarakatPengentasan kemiskinan (Financial Inclusion),Sektor Riil Produktif, Growth, SosialInfrastrukturPengembangan Infrastruktur Pasar KeuanganSyariah Pasar uang menyediakan dana jangka pendekdengan akad tabaru (qardh, wadiah, dll). Pasar modal didominasi oleh sukuk ). Lembaga pendukung yang lengkap: takaful,credit rating, otoritas pasar modal syariah, dll. OfferAsset/Investmentbased Finance(mudharabah/musyarakah)Kajian berikutnyadi BIAkad Profit Loss Sharing Akad PLS yang berlakubaik di sisi liability maupun aset.Dominasi dana PLS di sisi liability dan financingPLS di sisi aset. Keduanya berjangka (SMEs)RetailKonsumtifUnbankableFinanceKajian berikutnya di BIDiadopsi dari Alex Osterwalder, The Business Model Ontology, a proposition in a design science approach26
Usulan Bisnis Model Bank SyariahPotensial MarketGovernment Dana Haji Daftar tunggu Calon Haji mencapai sekitar 1 jutaorang (Mei 2012). Potensi dana haji sekitar Rp 25 T, 19%dikelola bank syariah (4,5 T). Dana pembangunan infrastruktur yang disalurkan melaluiKementerian Pekerjaan Umum Rp 75,15 triliun Kebutuhan dana pembangunan infrastruktur untuk mendukungMP3EI sd 2025 sebesar Rp 1.923 triliun Sektor Pertambangan 150 T CorporateRetail Produktif(SMEs)Retail KonsumtifUnbankable(micro)Pembiayaan IDB untuk swasta dalam negeri senilai US 1,1miliar hingga 2014. High net worth individual (HNWI) Indonesia Oktober 2011mencapai 112 ribu orang (Credit Suisse ResearchInstitute) Investor lokal di Indonesia (Juni 2012) sebanyak 363.094orang atau 0,2 persen dari total penduduk Indonesia Bisnis Model Investment Banking Development/Infrastructure Banking Special Purpose Bankingfor Hajj Agriculture Banking Infrastructure Banking Corporate/WholesaleBanking Investment BankingSektor usaha di Indonesia diidominasi UMKM dgpangsa 99.9% (53.823.732 unit)Pangsa Kredit Perbankan ke sektor UMKM 20.7%(481.2 T) Commercial Banking Retail Business Banking Middle Class meningkat GDP meningkat, angkakemiskinan menurun, konsumsi masy meningkat Nasabah Mass Affluent dengan Layanan 24/7 Peningkatan kelas menengah 9 jutajiwa/tahun baglock perumahan 13,6 juta unit Total kebutuhan rumah per tahun bisa mencapai2,6 juta rumah (REI) Proyeksi penjualan mobil tahun 2012 mencapai875,000 unit (GAIKINDO) Consumer Banking Retail Banking 50% populasi dewasa belum memiliki aksesfinansial formal Total penyaluran dana KUR Pemerintah2011 20 T(2011) Target populasi Buruh Migran domestik &internasional dan masyarakat terpencil Micro Banking Branchless Banking Community Banking (forwomen)27
TERIMA KASIH
Ciri-ciri: Akad PLS yang berlaku baik di sisi liability maupun aset. Dominasi dana PLS di sisi liability dan financing PLS di sisi aset. Keduanya berjangka panjang. Pasar uang menyediakan dana jangka pendek dengan akad tabaru (qardh, wadiah, dll). Pasar modal didominasi oleh sukuk jangka panjang berakad investasi (Mudarabah, musyarakah). Lembaga pendukung yang lengkap .
Mata Kuliah : PENGANTAR BISNIS SYARIAH D O S E N : HJ. NILA NUROCHANI, SE., MM. A. Deskripsi singkat: Pengantar Bisnis Syariah membahas pengertian dan ruang lingkup bisnis syariah, Sejarah Perkembangan& Jenis-Jenis Lembaga KeuanganNon Bank, Tujuan & Prinsip Bisnis Syariah, Perkembangan Lembaga Bisnis
Pengurusan Risiko Syariah engenal pasti, mengukur, memantau, laporan & kawalan tidak mematuhi syariah. Fungsi Kajian Syariah Menyemak semula operasi perniagaan pada setiap masa bagi memastikan pematuhan syariah. Fungsi Penyelidikan Syariah Menjalankan mendalam penyelidikan syariah sebelum diserahkan kepada jawatankuasa syariah. Fungsi Audit Syariah
praktik perbankan senantiasa selalu sesuai dengan prinsip syariah serta melakukan pengawasan terhadap kepatuhan syariah. Kehadiran DSN MUI sebagai lokomotif Syariah compliance perbankan Syariah sudah harus dioptimalkan di tengah belum maksimalnya kepatuhan terhadap nilai-nilai syariah dalam ekonomi kita.
Ikhtisar Profits Syariah . Bab ini membahas ikhtisar Profits Syariah. Topik-topiknya adalah: Ikhtisar Profits Online Trading Syariah Perangkat yang Dibutuhkan . 1.1 Ikhtisar Profits Online Trading Syariah . Profits Online Trading Syariah . merupakan ("Profits Syariah") aplikasi online trading dari PT.
2.3.1. Surat bisnis 15 2.3.2. Ciri-ciri surat bisnis 15 2.3.3. Fungsi surat bisnis 17 2.3.4. Syarat surat bisnis yang baik 18 2.3.5. Bahasa surat bisnis 20 2.3.6. Bagian surat dan fungsinya 21 2.4. Pengertian Bisnis 23 2.5. Peranan korespondensi dalam bisnis 24 2.6. Format penulisan surat
Sedangkan dalam aplikasinya bank syariah selalu berupaya mencari keuntungan yang sebesar besarnya. Jika ada bank syariah yang mampu mengaplikasikan semua nilai islam dan teori-teori dalam fiqh muamalat. Maka bank tersebut patut mendapat predikat bank syariah. Salah satu dalil yang Men
Esensi Dasar dan Lingkup Etika Bisnis Syariah Dr. Nurul Huda, S.E., M.M., M.Si. M odul satu ini terdiri dari dua kegiatan belajar yang harus dilalui mahasiswa. Setelah membaca, memahami, dan menganalisis modul ini maka diharapkan mahasiswa dapat memberikan penjelasan esensi dasar dari etika bisnis syariah beserta dengan ruang lingkupnya.
Judul Skripsi: Pengaruh Financial Technology (FinTech) terhadap Profitabilitas Perbankan Syariah (Studi komparasi Bank Syariah Mandiri , BNI Syariah, dan Bank Mega Syariah periode 2016 -2018) Nama : Yulia Pra stika NPM: 1551020092 Fakultas : Ekonomi Dan Bisnis Islam Jurusan : Perbankan Syari'ah MENYETUJUI
